Некоторые кредитные организации берут дополнительные комиссии уже на предварительном этапе оформления. К ним, например, относятся комиссии за рассмотрение документов клиента или комиссия за выдачу кредита. Процент обычно небольшой, но на крупной сумме ипотечного займа переплата окажется существенной.
Достаточно уточнить у банка, какие услуги будут оформлены на предварительной стадии, и исходя из этого сравнить все предложения. Возможно, в каком-то банке таких услуг нет, или, если банк устраивает по остальным параметрам, процент комиссии минимален.
Страхование и оценка
Одна из обязательных услуг банка — страхование. Тут важно помнить, что банк конечно же сотрудничает с определёнными страховыми компаниями, но навязывать их услуги он не имеет право. Можно также изучить рынок страхования и выбрать более оптимальные для себя условия. Некоторые банки могут злоупотреблять своим правом, и в случае страхования у других компаний — завышать ставку. Условия диктует кредитор, конечно можно доказывать свою правоту, идти в суд, но стоит ли того потраченное время и нервы? Возможно правильным вариантом будет просто выбрать для сотрудничества более честный банк.
Также не забывайте, что обязательным является только страхование залогового имущества. Остальные виды страхований (титульное, жизни и здоровья и пр.) оформляется по желанию заёмщика. Но опять же, если банк позволяет выбирать и не навязывает услуги.
Ещё одна обязательная услуга — оценка недвижимости. Банк делает это для того, чтобы оценить свои риски на случай, если клиент в дальнейшем окажется неплатёжеспособным. Оценивается состояние жилья, решается вопрос о возможности взять его в залог. Также, как и в случае со страховкой банк может предложить своего оценщика, либо предоставить право выбора заёмщику. Цены на услуги оценщиков также могут варьироваться, но важно, чтобы оценщик был аккредитованным.
Подбор квартиры
Один из способов сэкономить деньги при покупке квартиры — выбирать её самостоятельно, не прибегая к услугам риелторов. Здесь, конечно же, каждый решает для себя. В настоящее время круг интернет-ресурсов по подбору недвижимости очень широк, поэтому если захотеть, можно выбрать квартиру и без дополнительных затрат на посредников.
Проценты за ипотеку
Основной фактор экономии — минимальная процентная ставка. Для того, чтобы узнать, какие у предложения есть для заёмщика можно обратиться в несколько банков, можно также предварительно рассчитать ипотеку через онлайн-сервисы, которые сотрудничают с широким кругом банков.
Важно также уточнить тип платежей. Есть два способа выплаты: дифференцированный и аннуитетный. В первом случае проценты начисляются на остаток долга, а во втором — сразу на весь срок кредита. При дифференцированном способе оплаты выгодно гасить ипотеку досрочно. А аннуитетные платежи могут быть полезны, если срок ипотеки небольшой.
На процентную ставку и общую переплату по кредиту напрямую влияет размер первоначального взноса. Поэтому, если есть возможность немного отложить ипотеку и подкопить — это будет только плюсом.
Экономия после оформления ипотеки
Не забывайте о своём праве на получение налогового вычета от стоимости недвижимости и от суммы уплаченных процентов. В 2023 году их размер не превышает 260 тысяч и 390 тысяч соответственно. Максимальная сумма для расчёта налогового вычета — 2 млн рублей, а для процентов — 3 млн рублей.
Через некоторое время можно снова рассчитать условия по процентным ставкам и провести рефинансирование кредита. Делать это нужно осторожно, поскольку можно снова выплатить некоторые страховки и переплатить ещё больше. Но если ставка по новому кредиту будет меньше на пару процентов, экономия от общей суммы может оказаться существенной.
Ипотека — очень затратная процедура, но для большинства семей это единственная возможность приобрести собственное жильё или улучшить жилищные условия. Важно тщательно изучать все документы, предлагаемые банком, помнить о «периоде охлаждения», выбирать банк, который не навязывает дополнительные услуги, а тот, с которым будет комфортно сотрудничать весь срок действия договора. Именно тогда приобретение недвижимости принесёт долгожданную радость.
